19 janvier 2023 • Core Banking par Marketing Skaleet

Core Banking System : de quoi s'agit-il ? 🔎

Le secteur financier connaît des mutations technologiques qui offrent un fort potentiel d’amélioration. Dès lors, pas étonnant que le Core Banking soit aujourd’hui au cœur de la transformation digitale des institutions financières. Pour comprendre ce phénomène, un tour d’horizon du Core Banking System s’impose !

 

Qu’est-ce qu’un Core Banking System ?🔎

Core Banking System : définition

Le Core Banking désigne le système informatique (logiciel) utilisé pour traiter et gérer les opérations d’une banque ou d’une institution financière. Il est composé de différents modules : gestion de comptes, paiements, prêts, comptabilité, onboarding (KYC/KYB) ou encore lutte contre le blanchiment (AML-CFT).

Aujourd’hui, il existe différents types de Core Banking. Parmi eux : le Core Banking System. La notion de « system » fait référence au legacy. En d’autres termes, un Core Banking System est une solution technologique de Core Banking héritée des années 1980-1990.

 

Core Banking System : architecture

Les Core Banking Systems traditionnels sont principalement construits sur une architecture monolithique, c’est-à-dire qu’ils sont composés d’un seul bloc technologique autonome et indépendant, reposant sur une seule base de code. L’évolution de ce type de logiciels est alors particulièrement complexe, coûteuse et chronophage : elle nécessite de mettre à jour la technologie dans son intégralité.

Par ailleurs, les composants de l’architecture monolithique sont, pour la majorité, développés en langage COBOL. Créé en 1959, ce langage informatique est encore largement utilisé dans les infrastructures critiques, telles que les banques et institutions financières, alors même que de moins en moins de développeurs le maîtrisent.

 

Core Banking System : infrastructure

La plupart des Core Banking Systems traditionnels ont une infrastructure sur site ou « on-premise », c’est-à-dire qu’ils sont hébergés sur un mainframe. Cette infrastructure nécessite d’installer la solution sur les serveurs de l’établissement, qui s’occupe alors de la maintenance, des mises à jour, de la sauvegarde, de la sécurité et du renouvellement des systèmes. Elle engendre ainsi des coûts de maintenance importants et est difficilement évolutive.

 

Core Banking System : un modèle dépassé ? 🥀

Core Banking System : les limites du legacy

Du fait de son architecture et de son infrastructure, le Core Banking System entrave l’évolutivité des services proposés par les établissements financiers. Si elles sont stables (pour la plupart), les technologies monolithiques restent inflexibles et lentes à modifier. Les institutions financières sont alors confrontées à des difficultés certaines lorsqu’elles souhaitent se conformer à de nouvelles réglementations ou développer de nouveaux produits/services et enrichir l’expérience client. Les offres de produits développées sur les Core Banking Systems sont en effet matures et génériques, mais elles sont difficiles à personnaliser pour répondre aux nouveaux cas d’usage.

Les Core Banking Systems manquent également de performance en matière de stockage et d’exploitation de données. Le legacy intègre en outre une forte logique métier et stocke les données dans des silos. Ces caractéristiques complexifient la création d’interrelations entre les clients et les produits et engendrent des copies de données au sein du système.

En somme, bien qu’il permette d’assurer de manière satisfaisante le traitement des activités historiques des établissements financiers, le Core Banking System s’avère aujourd’hui inadapté car il ne peut prétendre à l’évolutivité que le contexte actuel exige. Avec le legacy, impossible en effet de répondre aux nouvelles attentes clients (fluidité, personnalisation, innovation…) et aux demandes du régulateur (suivi et production d’informations en temps réel, entre autres). Difficile également de faire face à la concurrence et de rattraper les fintechs qui insufflent de nouvelles pratiques et proposent de nouveaux standards et modèles économiques.

De nombreux établissements financiers sont conscients de la nécessité de moderniser leur système. Toutefois, un certain nombre de facteurs les empêchait jusqu’alors de sauter le pas. Coût, délais, rupture de service, problématiques techniques de migration… Dans ce contexte, les banques et institutions financières ont souvent préféré s’en tenir à leur plateforme legacy, leur permettant malgré tout d’exécuter les opérations quotidiennes. Mais aujourd’hui, les innovations technologiques viennent rebattre les cartes.

 

Core Banking Platform : de nouvelles opportunités 🚀

Depuis les années 1980-1990, les choses ont bien changé ! Un nouveau type de Core Banking a en effet fait son apparition dans l’écosystème financier : le Core Banking Platform.

Les Core Banking Platforms sont conçues de manière modulaire, ce qui signifie que les fonctions de gestion des transactions sont indépendantes des services bancaires tels que la création de nouveaux comptes, la gestion des prêts, la gestion des dépôts et retraits, et d'autres activités de gestion. Cette architecture modulaire permet des modifications localisées plus rapides et plus faciles à tester et à lancer. Elle améliore également la configurabilité et l’évolutivité car elle donne la possibilité aux établissements financiers de fournir des services supplémentaires via API.

L'approche orchestrateur du Core Banking Platform permet par ailleurs de développer de nouvelles capacités digitales modernes évitant les contraintes du Core Banking System. Cette nouvelle approche accélère la transition et réduit les risques. Le hub de données en temps réel et la couche de routage du Core Banking Platform s’appuient sur une architecture pilotée par événements (EDA). Celle-ci facilite un routage intelligent des transactions de données et une gestion chorégraphique des APIs, tout en préservant les données provenant des Core Banking Systems et en garantissant leur intégrité. Le développement d’expériences digitales modernes et d’applications innovantes est alors assuré et ce, dans tous les domaines : banques de détail, cartes de paiement, prêts et crédits...

 

Lire aussi : Core Banking Systems vs. Core Banking Platforms : pourquoi passer sur une solution de nouvelle génération ?

Core Banking System : comment le remplacer ?

Dans la planification de leurs investissements technologiques, de nombreux établissements financiers privilégient le développement de front ends comme leur site internet, leur application mobile et la multicanalité. Si ces orientations leur ont permis de prolonger la durée de vie de leur Core Banking System, elles ne sauraient constituer une solution à long-terme.

La modernisation des Core Banking Systems incluant l’intégration d’un Core Banking Platform doit désormais être reconsidérée. Et cette reconsidération est d’autant plus évidente que les coûts de run et de maintenance des Core Banking Systems sont de plus en plus importants, parfois même équivalents à ceux de la mise en œuvre d’un Core Banking Platform nouvelle génération. La prochaine étape logique de développement consiste alors à migrer vers un Core Banking Platform, qui offrira rapidité, agilité et évolutivité.

Pour autant, toute migration implique de mener un projet d’envergure, qui restera long et coûteux. Pour relever ce défi, les institutions financières doivent adopter une approche à la fois stratégique et technique en évidant leur Core Banking System existant tout en testant plusieurs Core Banking Platforms sur des parties de leur portefeuille de produits. Ce processus peut être délicat, avec des retours sur investissement souvent difficiles à mesurer, mais il s’agit sans aucun doute de la meilleure option.

 

Lire aussi : 7 conseils pour bien choisir votre nouveau Core Banking

 

Skaleet vous accompagne dans cette transition complexe mais stratégique, en vous permettant d’expérimenter son Core Banking Platform dans le cadre du lancement d’un projet ou produit, dans une approche Test & Learn. Ainsi, vous pouvez éprouver cette solution Platform tout en acquérant de nouveaux clients et en migrant progressivement. Vous souhaitez en savoir plus ? Contactez-nous !

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